대출 금리를 알아보다가 “신용점수가 조금만 높았으면” 하고 아쉬웠던 적이 있다면 이 글이 도움이 됩니다. 같은 은행, 같은 신용대출이라도 신용점수 구간에 따라 금리가 몇 %포인트씩 차이 납니다. 다행히 신용점수 올리는 법 중 상당수는 돈을 들이지 않고 휴대폰으로 몇 분 만에 할 수 있습니다.
이 글에서는 나이스평가정보와 KCB가 공개한 평가 기준, 점수를 깎는 습관과 올리는 습관, 연체 기록이 얼마나 오래 남는지, 통신비·건강보험료 납부내역으로 가점을 받는 방법, 점수 구간별 실제 대출 금리 차이까지 2026년 기준으로 정리했습니다. 특정 대출 상품을 권하는 글이 아니라, 누구나 스스로 점검할 수 있는 방법만 담았습니다. (2026년 10월 기준)
30초 요약
① 신용점수는 1~1000점이며 나이스는 상환이력, KCB는 신용거래형태 비중이 가장 큼
② 가장 큰 감점은 연체: 10만원 이상·5영업일 이상 연체는 갚은 뒤에도 최장 3년, 장기연체는 5년까지 활용
③ 통신비·건강보험료·국민연금 납부내역 제출, 체크카드 꾸준한 사용은 가점 요인
④ 카드론·현금서비스·리볼빙과 대출 건수 증가는 감점 요인, 점수 조회 자체는 영향 없음
⑤ 점수가 오르면 금리인하요구권으로 기존 대출 금리를 낮춰 달라고 요청 가능
신용점수 올리는 법, 먼저 구조부터
2021년 1월부터 개인 신용평가는 1~10등급 대신 1~1000점의 점수제로 바뀌었습니다. 이제 금융회사는 등급이 아니라 점수를 보고 자체 기준에 따라 대출 여부와 금리를 정합니다. 신용점수는 나이스평가정보(나이스지키미)와 코리아크레딧뷰로(KCB, 올크레딧) 두 곳이 각각 매기기 때문에, 같은 사람이라도 두 점수가 다를 수 있습니다.
| 평가 항목 | 나이스평가정보 | KCB |
|---|---|---|
| 상환이력 (연체 여부) | 28.4% | 21% |
| 부채수준 (대출 잔액·건수) | 24.5% | 24% |
| 신용거래기간 | 12.3% | 9% |
| 신용형태 (대출·카드 이용 형태) | 27.5% | 38% |
| 비금융·마이데이터 정보 | 7.3% | 8% |
정리하면 나이스는 연체 없이 잘 갚아 왔는지를, KCB는 어떤 종류의 대출과 카드를 쓰는지를 더 무겁게 봅니다. 두 회사 모두 신용점수 조회 기록은 평가에 쓰지 않는다고 밝히고 있으니, 점수 확인은 마음 놓고 자주 해도 됩니다. 2011년 10월부터 조회 자체로 점수가 떨어지지 않도록 제도가 바뀌었습니다.
요즘은 고득점자가 크게 늘었습니다. 나이스 기준 2025년 12월 900점 이상이 약 2,380만 명으로 전체의 절반에 가깝고, 금융위원회 발표로는 950점 이상이 28.6%에 이릅니다. 그래서 같은 900점대라도 금융회사가 더 세밀하게 구간을 나눠 금리를 매기는 만큼, 몇십 점 차이도 의미가 있습니다.
신용점수 올리는 법이 중요한 이유: 구간별 대출 금리 차이
신용점수가 실제로 돈이 되는 순간은 대출 금리입니다. 은행연합회 소비자포털에 공시되는 신용점수 구간별 금리를 보면, 같은 은행 안에서도 고득점 구간과 저득점 구간의 금리 차이가 크게 납니다.
| 구분 (보도 기준) | 금리 |
|---|---|
| 5대 은행 일반신용대출 평균 (2026년 8월) | 연 5.71% |
| 5대 은행 701~750점 구간 (2026년 8월) | 연 7.30% |
| 인터넷은행 일반신용대출 평균 (2026년 8월) | 연 6.29% |
| 5대 은행 마이너스통장 951~1000점 (2026년 8월) | 연 5.11% |
| 5대 은행 600점 이하 구간 평균 (2026년 5월) | 연 7.86% |
※ 위 표는 시점과 상품(일반신용대출·마이너스통장)이 다른 보도 수치를 모은 것으로, 직접 비교용이 아니라 대략적인 차이를 보기 위한 참고용입니다. 같은 시기 보도를 보면 701~750점 구간은 평균보다 1.5%포인트 이상 높은 금리를 받았습니다. 3,000만원을 1년 빌린다고 가정하면 금리 1.5%포인트 차이는 이자로 약 45만원입니다. 구간별 금리는 은행과 달마다 달라지니, 실제 대출 전에는 은행연합회 소비자포털의 “가계대출금리 비교”에서 최신 공시를 확인하세요.
바로 할 수 있는 신용점수 올리는 법 7가지
1. 연체 0원 만들기: 자동이체부터 점검
신용점수에서 가장 큰 감점은 연체입니다. 10만원 미만이거나 5영업일 미만인 짧은 연체는 점수에 반영되지 않지만, 10만원 이상을 5영업일 이상 밀리면 단기연체로 기록됩니다. 카드값, 통신비, 대출 이자가 빠져나가는 계좌 잔액이 부족하지 않은지, 결제일이 월급날 직후인지부터 확인하세요. 깜빡 잊기 쉬운 소액 연체가 의외로 점수를 크게 깎습니다.
2. 통신비·건강보험료·국민연금 납부내역 제출
금융 거래가 적은 사회초년생, 전업주부, 프리랜서라면 비금융 정보 제출이 가장 쉬운 가점 방법입니다. 나이스지키미, 올크레딧, 또는 토스·카카오뱅크·네이버페이·뱅크샐러드 같은 앱의 “신용점수 올리기” 메뉴에서 통신요금, 건강보험료, 국민연금 납부내역을 제출하면 됩니다. 나이스는 제출된 납부 실적을 제출일로부터 최대 1년 동안 평가에 반영한다고 밝히고 있습니다. 2017년 금융감독원은 6개월 이상 성실 납부 실적을 내면 5~17점 정도 오를 수 있다고 안내했지만(등급제 시절 기준), 실제 상승폭은 사람마다 다릅니다.
3. 카드론·현금서비스·리볼빙 줄이기
나이스는 고금리로 추정되는 대출의 비중이 높을수록, 할부와 현금서비스를 습관적으로 많이 쓸수록 부정적으로 본다고 공개했습니다. 카드론, 현금서비스, 대부업 대출이 대표적입니다. 리볼빙(일부결제금액 이월약정)도 장기간 쓰면 갚아야 할 돈이 불어나고 고금리 부채로 이어지기 쉽습니다. 여러 빚이 있다면 금리가 가장 높은 고위험 대출부터 갚는 것이 점수와 이자를 동시에 줄이는 방법입니다.
4. 대출 건수 줄이기
같은 금액이라도 대출이 여러 건으로 쪼개져 있으면 부정적으로 평가됩니다. 소액 대출 여러 건을 갖고 있다면 가장 작은 것부터 정리해 건수를 줄이세요. 2019년부터는 업권별로 순차적으로 2금융권 대출도 업권만으로 일괄 감점하지 않고 대출 금리를 반영해 평가합니다. 예를 들어 저축은행 18% 이하, 캐피탈 14% 이하, 카드 10% 이하, 상호금융·보험 6% 이하 대출은 감점 폭이 완화됐습니다.
5. 체크카드·신용카드를 꾸준히, 적당히
체크카드와 신용카드를 연체 없이 꾸준히 쓰는 것은 긍정적 요인으로 평가됩니다. 신용카드도 오래 연체 없이 쓰면 신용거래기간과 이력이 쌓여 도움이 됩니다. 다만 한도를 꽉 채워 쓰는 습관은 좋지 않으니 한도에 여유를 두고 쓰는 것이 무난합니다. 오래 쓴 카드를 무조건 해지하기보다, 연회비가 부담되지 않는다면 거래 기간이 긴 카드 하나는 유지하는 편이 좋습니다.
6. 신용 거래 이력 만들기
신용 기록이 거의 없는 “씬파일러”는 연체가 없어도 점수가 낮게 나옵니다. 금융위원회 발표로는 청년, 고령자, 주부 같은 씬파일러의 평균 점수가 약 710점입니다. 체크카드 사용, 소액 신용카드 사용 후 전액 결제, 비금융 납부내역 제출을 함께 하면 이력이 빠르게 쌓입니다.
7. 점수가 오르면 금리인하요구권 신청
신용점수가 올랐거나 승진·이직으로 소득이 늘었다면, 이미 받은 대출에 대해 금리인하요구권을 쓸 수 있습니다. 2025년 하반기 5대 은행의 수용률은 28~36% 수준(농협 28.2%, 나머지 4곳 33~36%)이었습니다. 은행 앱에서 신청할 수 있고 거절돼도 불이익은 없으니, 점수가 의미 있게 오른 뒤 한 번 신청해 보세요.
연체 기록은 얼마나 남나: 기준과 활용 기간
| 연체 정보 | 기준 | 갚은 뒤 활용 기간 |
|---|---|---|
| 단기연체 (신용평가회사) | 10만원 이상, 5영업일 이상 | 최장 3년 |
| 신용정보사 장기연체 (채권추심 등) | 50만원 이상, 3개월 이상 | 최장 3년 |
| 장기연체 (한국신용정보원 등록) | 100만원 초과, 3개월 이상 | 최장 5년 |
| 국세·지방세 체납 | 500만원 이상, 1년(또는 3회) 이상 | 납부 후 최장 3년 |
연체는 갚았다고 바로 사라지지 않고 일정 기간 점수에 영향을 줍니다. 90일 이상 장기연체가 진행 중이면 점수가 크게 떨어집니다. 다만 갚은 뒤 시간이 지나면 영향이 줄어들고, 기간이 끝나면 활용되지 않습니다. 연체가 생겼다면 금액이 작을 때 최대한 빨리 갚는 것이 가장 중요합니다.
또 신용평가회사는 최근 몇 년간 다른 연체 이력이 없는 사람의 소액·단기 연체 1건은 평가에 활용하지 않는 예외를 두고 있습니다. 반대로 장기연체는 금액이 작아도 여러 건이면 활용 대상이 될 수 있으니, 정확한 조건은 나이스지키미와 올크레딧의 평가 기준 공시를 확인하세요.
신용사면은 또 있을까
정부는 어려운 시기에 생긴 소액 연체를 다 갚은 사람의 기록을 지워 주는 신용회복 지원을 몇 차례 했습니다. 가장 최근인 2025년 조치는 2020년 1월부터 2025년 8월 사이 생긴 5,000만원 이하 연체를 2025년 12월 말까지 모두 갚은 사람이 대상이었고, 신청 없이 자동으로 적용됐습니다. 금융위원회에 따르면 약 293만 명(개인 257만 명, 개인사업자 36만 명)이 혜택을 봤고 개인의 평균 점수는 615점에서 644점으로 29점 올랐습니다. 대상자의 연체 기록은 통상 보존 기간을 기다리지 않고 바로 지워졌고, 이후 개인 3.8만 명이 새로 신용카드를, 11만 명이 새로 은행 대출을 받은 것으로 집계됐습니다.
2026년 10월 현재 새로운 신용사면 계획은 발표되지 않았습니다. 앞으로 비슷한 조치가 나오더라도 “연체를 모두 갚은 사람”이 대상이 되는 경우가 대부분이니, 연체가 있다면 지금 갚아 두는 것이 가장 확실한 준비입니다.
무료 신용점수 조회와 신용보고서
- 점수 조회: 토스, 카카오뱅크, 네이버페이, 뱅크샐러드 등에서 무료로 언제든 조회할 수 있고 점수에 영향이 없습니다.
- 신용보고서: 나이스지키미와 올크레딧에서 연 3회(4개월마다 1회) 무료로 전체 신용보고서를 받아 볼 수 있습니다. 모르는 대출이나 카드가 있는지 확인하는 데 좋습니다.
- 잊은 계좌 정리: 쓰지 않는 계좌와 카드는 숨은 돈 찾기 2026에서 소개한 어카운트인포로 한 번에 정리할 수 있습니다.
2026년 신용평가 제도 변화
금융위원회는 2026년 1월 “신용평가체계 개편 TF”를 꾸려, 고득점자가 너무 많아진 점수 인플레 문제와 씬파일러를 위한 대안 정보 활용 확대, 개인사업자 평가 개선을 논의하고 있습니다. 아직 최종 개편안은 나오지 않았지만, 통신·공공요금 같은 비금융 정보의 비중이 커질 것으로 예상됩니다. 지금부터 납부내역을 꾸준히 제출해 두면 손해 볼 일이 없습니다.
신용점수 올리는 법, 이것만은 피하세요
- “신용점수 올려 드립니다” 업체: 수수료를 받고 점수를 올려 준다거나 연체 기록을 지워 준다는 곳은 사기일 가능성이 큽니다. 점수 관리는 위에서 소개한 무료 방법으로 충분합니다.
- 짧은 기간에 여러 곳에서 대출: 급하다고 여러 금융회사에서 연달아 대출을 받으면 대출 건수와 부채가 한꺼번에 늘어 점수가 크게 떨어질 수 있습니다.
- 휴대폰 소액결제·통신비 연체: 금액이 작아도 미납이 길어지면 연체로 이어질 수 있습니다. 결제일을 자동이체로 묶어 두세요.
- 가족·지인 대출 보증: 보증을 서면 내 부채처럼 평가에 반영될 수 있고, 상대가 연체하면 내 기록에도 영향을 줍니다.
신용점수는 하루아침에 크게 오르지 않지만, 연체를 막고 고금리 부채를 줄이는 기본만 지켜도 몇 달 안에 차이가 보입니다. 점수가 오르면 대출 금리뿐 아니라 카드 한도, 전세자금대출 같은 정책 금융 이용에도 유리해집니다.
신용점수 올리는 법 체크리스트
- 카드값·통신비·대출 이자 자동이체 계좌 잔액 확인
- 10만원 이상 연체가 없는지 확인, 있으면 즉시 상환
- 앱에서 통신비·건강보험료·국민연금 납부내역 제출
- 카드론·현금서비스·리볼빙 잔액부터 상환 계획 세우기
- 소액 대출 여러 건이면 작은 것부터 정리해 건수 줄이기
- 체크카드 꾸준히 사용, 신용카드는 한도 여유 있게
- 점수 오르면 기존 대출에 금리인하요구권 신청
- 4개월마다 무료 신용보고서로 모르는 대출·카드 확인
신용점수 올리는 법 자주 묻는 질문
신용점수 빨리 올리는 법이 있나요?
가장 빠른 방법은 비금융 정보 제출입니다. 국민연금·건강보험·통신요금 등 최근 연속 납부 실적을 제출하면 나이스는 제출일로부터 최대 1년 동안 평가에 반영합니다. 반대로 연체 기록은 갚은 뒤에도 단기연체는 최장 3년, 한국신용정보원에 등록된 장기연체는 5년까지 활용되므로, 빨리 올리기보다 새 연체를 막는 것이 먼저입니다.
신용점수 조회를 자주 하면 점수가 떨어지나요?
아닙니다. 나이스와 KCB 모두 조회 기록을 평가에 쓰지 않습니다. 앱에서 매일 확인해도 점수는 변하지 않습니다.
나이스 점수와 KCB 점수가 다른 이유는 뭔가요?
두 회사가 평가 항목에 주는 비중과 활용하는 정보가 다르기 때문입니다. 금융회사마다 참고하는 점수가 다르니 두 점수를 모두 관리하는 것이 좋습니다.
비금융 정보를 제출하면 바로 오르나요?
제출 후 반영까지 며칠 걸릴 수 있고, 상승폭은 사람마다 다릅니다. 금융 이력이 적은 사람일수록 효과가 큰 편입니다.
연체를 갚았는데 점수가 바로 안 올라요.
연체 정보는 갚은 뒤에도 일정 기간 활용됩니다. 기간이 지나면서 점수가 서서히 회복되니, 그동안 새로운 연체가 생기지 않도록 관리하는 것이 중요합니다.
대출을 다 갚으면 점수가 무조건 오르나요?
부채 수준이 낮아져 보통은 도움이 됩니다. 다만 신용 거래 이력이 너무 없으면 점수가 기대만큼 오르지 않을 수 있어, 체크카드 사용 같은 이력 관리도 함께 하는 것이 좋습니다.
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출처
- 나이스평가정보: 개인신용평가 체계
- 나이스평가정보: 연체 정보 활용 기준
- 나이스평가정보: 비금융 정보 반영
- KCB: 개인신용평가 체계 안내
- 금융위원회: 2025년 신용회복 지원 효과 (2026.1)
- 금융위원회: 신용평가체계 개편 TF (2026.1)
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- 은행연합회 소비자포털
2026년 10월까지 공개된 자료를 기준으로 정리한 일반 정보입니다. 특정 금융상품을 권유하지 않으며, 개인별 점수와 대출 조건은 각 신용평가회사와 금융회사에서 확인하세요.